Contrairement à ce que les gens ont tendance à penser, la planification financière ne sert pas uniquement à préparer une retraite. Elle permet à tous de se donner un plan écrit qui déterminera leurs objectifs de vie et les moyens financiers qui leur permettront d’arriver à bon port.
La planification financière peut inclure divers projets, que ce soit l’achat d’une maison, les études des enfants, un voyage, etc. "Même si on est jeune, je pense qu’il faut planifier quand même", avance Lucie Côté, directrice régionale au Groupe Investors.
En six volets
Selon cette spécialiste, une bonne planification financière considère six volets, dont le premier est la gestion des liquidités. "On examine alors ce qu’on fait avec les sous qu’on a mis de côté", vulgarise Mme Côté.
Bien sûr, viennent ensuite les besoins en assurance, sans négliger ce qui touche à la planification successorale. "On voit de plus en plus de transferts de patrimoine auprès des bébé-boumers", signifie l’experte. De fait, les gens s’organiseraient de plus en plus pour léguer leurs biens à leurs proches au lieu de le donner au gouvernement.
Quant à la planification des placements, elle importe de considérer plusieurs aspects, que ce soit son gain en capital, le niveau d’imposition des placements, etc. Ce volet donne l’occasion de vérifier si l’individu a utilisé tous les véhicules à sa disposition, tels que le CELI et compagnie.
La planification de retraite s’impose bien sûr comme un incontournable. Voilà l’occasion pour quiconque d’identifier les revenus dont il aura besoin lorsque le temps sera venu de quitter le marché de l’emploi. Son conseiller pourra l’informer s’il est admissible à la Régie des rentes et, le cas échéant, du montant des prestations.
La plus négligée : la planification fiscale
"Pour moi le plus important d’entre tous est la planification fiscale, souligne Mme Côté. Peu importe que l’on soit propriétaire d’entreprise, travailleur autonome, journalier ou professionnel, il y a des règles pour tout le monde et les gens sont extrêmement nombreux à laisser des sous sur la table parce qu’ils ne regardent pas ce volet-là. Ils ne pensent pas à aller chercher l’information."
La directrice régionale pense alors aux familles, qui ont avantage à maximiser tout ce qui est à leur portée pour recevoir les prestations gouvernementales auxquelles elles ont droit. "Elles sont nombreuses à ne pas le faire. Une famille qui a deux ou trois enfants peut aller chercher jusqu’à 6000 à 8000 $ de revenus qu’elle laisse sinon au gouvernement. C’est important de le planifier!", s’exclame-t-elle, déplorant que ce volet ne soit pas suffisant exploré.
Chez Investors, la planification financière donne l’occasion d’analyser le rapport d’impôt du client et de relever l’impact financier d’investir dans un REER ou autre produit. Idéalement, tous les ans, il est suggéré de regarder le plan financier, mis par écrit, avec le conseiller pour voir s’il y a des éléments à ajuster. "On s’engage à faire l’évaluation des besoins des gens", conclut-elle.
